Úvěry v rámci stavebního spoření (překlenovací či přidělené) využívá mnoho lidí, někteří jich mají i více. Vzhledem k nízkým úrokovým sazbám u hypotečních úvěrů, je tlak ze strany některých klientů na snížení úrokových sazeb u úvěrů, které již čerpají. Jednu zkušenost z praxe vám teď přinášíme.
Klient se obrátil na pracovnici jedné stavební spořitelny, u které měl 3 menší překlenovací úvěry s tím, že má vysokou úrokovou sazbu a chtěl by ji snížit, že uvažuje o refinancování. Pracovnice s ním probírala různé možnosti s tím, že se snažila uzavřít smlouvu a nový úvěr, resp. chtěla, aby klient refinancoval uvnitř stavební spořitelny. Uzavřel by jednu smlouvu o stavebním spoření a čerpal by jeden překlenovací úvěr, kterým by splatil ty 3 menší stávající úvěry. Je to logické, protože provizi má jen z nově uzavřených obchodů, ne z vyplnění formulářů žádostí apod.
Jediné, co nás zajímá, pokud jde o úvěry (tedy půjčené peníze), je, za kolik si je půjčujeme, jak draze. A jediným srovnatelným a relevantním ukazatelem je úroková sazba, popř. RPSN, pokud existují ještě jiné platby kromě úroku. Nejsou to tedy žádné nesmyslné a nicneříkající nesmysly typu o kolik přeplatím, jak vysokou mám splátku, to nejsou informace o tom, jak draze si půjčuji. Více o ceně peněz najdete zde.
Klienta zajímalo, jaká je úroková sazby, popř. RPSN (další poplatky), protože chtěl zlevnit svoje úvěry. Překvapením bylo, že by úroková sazba (a RPSN) byla o něco vyšší, ale bylo argumentováno tím, že místo 3 poplatků bude platit jen jeden. Problém není jen v tom, co lze kvantifikovat, ale i v podmínkách a dalších souvislostech. Osoba, která nemá v této oblasti znalosti, by jistě této nabídce podlehla a pravděpodobně by i litovala.
Co by tedy přineslo klientovi, kdyby využil nabídku pracovnice stavební spořitelny? Kromě toho, že nákladově by si nepolepšil, došlo by ke změně dalších podmínek. Původní smlouvy byly staré 10 let, tehdejší podmínky byly zvlášť u překlenovacích úvěrů vstřícnější. Nové podmínky reagují na refinancování a všemožně ho znemožňují či znesnadňují. Dalším důležitým faktem je, že stávající překlenovací úvěry se překlopí do úvěrů řádných, u nové smlouvy by všechny lhůty apod. běželo od znova. Klient tedy možnost vnitřního refinancování odmítl a pracovnice s ním vyplnila žádost. Stavební spořitelna u stávajících úvěrů citelně snížila úrokovou sazbu.